什么是風(fēng)控系統？（互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之風(fēng)控系統）
風(fēng)險控制到底有哪幾部分，什風(fēng)又該如何搭建？控系控系本文(◎_◎;)主要是為新入行的??互金產(chǎn)品提供一些幫助，enjoy~
最(╯‵□′)╯近網(wǎng)貸行業(yè)哀聲一片，統互統頻頻暴雷不斷，聯(lián)網(wǎng)搞得投資者人(ren)人自危，金融而借款者則是產(chǎn)品喜大普奔。
為什么會(huì )發(fā)生這樣的什風(fēng)事情？第一┐(′?｀)┌是國家降準降息??，第二是控系控系中美貿易戰，第三是統互統浙江那邊的搖號買(mǎi)房這一系的宏觀(guān)和微觀(guān)行為影響了整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)，這里不具體展開(kāi)論述，聯(lián)網(wǎng)因這篇文章是金融主講風(fēng)控系統。
這種時(shí)期，產(chǎn)品平臺想要活下去，什風(fēng)必須做好資產(chǎn)端的控系控系風(fēng)險控制，而風(fēng)險控制到底有哪幾部分，統互統又該如何搭建，這是我寫(xiě)這篇文章的主要原因，為新入行的互金產(chǎn)品提供一些幫助，???下面就讓我們一起揭開(kāi)風(fēng)控系(′ω｀*)統的神秘面紗。
下圖為??本文大綱：
一. 產(chǎn)品風(fēng)控
這里的產(chǎn)品風(fēng)控是指平臺核實(shí)投資用戶(hù)真實(shí)身份所做的信息風(fēng)控認證，通俗來(lái)講就是核實(shí)你是否為本人和是否是本人操作。我們依次來(lái)看這3點(diǎn)：
1. 注冊認證
這個(gè)做產(chǎn)品的基本都懂，(′?｀)要素有3個(gè)、手機號、短信驗證碼，密碼，目的有4個(gè)：
（1）手機號是否真實(shí)；
（3）注冊后的手機號作為唯一ID作為登錄賬號；
（4）密碼作為之后登錄的保障，就如你回家要用藥匙開(kāi)鎖一樣。
2. 實(shí)名認證
（1）銀行信息驗證
身份證、銀行卡號及銀??行開(kāi)戶(hù)行這3個(gè)驗證是驗證你的身份信息、銀行卡是否真實(shí)存在以及(ji)所屬于那個(gè)銀行??，防止虛假銀行卡，當然后臺還有卡b??in驗證，每個(gè)銀行都有對應的卡bin規則(ze)，這個(gè)可以自行百度。
（2）本人確認驗證
銀行預留手機號和短信驗證碼驗證，驗證這兩個(gè)的目的有兩個(gè)：
一是，看你的銀行卡是否是你本人到銀行親自辦理的，因為你親自辦理的銀行卡，當時(shí)預留的手機號你肯定知道；二是，確定是??否是你本人親自(°o°)操作。如果是你本人操作，那60S內(nei)是可以收到并填寫(xiě)完成驗證的。這里補充一點(diǎn)的是：認證后不能更改身份信息，因為只有這樣才能保證你的賬??戶(hù)信息不會(huì )被別人篡改使用。
3. 密碼設定
一般來(lái)說(shuō)，登錄密碼是在注冊流程所設置，交易密碼則是在綁卡開(kāi)戶(hù)流程中設置。而金融行業(yè)的登錄密碼一ヽ(′ー｀)ノ般來(lái)說(shuō)要(yao)比較繁瑣，一般都是大寫(xiě)??字母+數字+小寫(xiě)字母，必須滿(mǎn)足??6位以上，多種組合可增加密碼破解難度，降低被盜號的風(fēng)險。
二. 信貸風(fēng)控
1. 貸前
在收到借款的需( ?▽?)求后，要實(shí)地考察信息，業(yè)務(wù)人員要去核實(shí)借款人??的信息。
2. 貸中
運營(yíng)部門(mén)則要準備相關(guān)資料，要把這借款人的信息，所得出貸款的最終結果一一填寫(xiě)完整，如一些審計報告、資??質(zhì)、企業(yè)的一些照片、租金、一些審核后的資(O_O)料等等入庫做存檔等等，還要把標放到平臺上，標的信息也要完善透明，等待標滿(mǎn)后，財務(wù)則去放款等等，當然這中間牽扯到一些合同條款等等，這里不做贅述，每個(gè)公司都沒(méi)每個(gè)公司的業(yè)務(wù)流程
3. 貸后
貸??后俗稱(chēng)貸后審查，款放出去，要確保?能收回，所以這時(shí)要追蹤借款的ヽ(′?｀)ノ實(shí)際用途，安排人員進(jìn)場(chǎng)跟蹤，審核資金流向等等，如果逾期則采取法律等手段催收等等
下面(mian)我們來(lái)講風(fēng)控模型的搭建：
三. 風(fēng)控模型
這里還是以供應鏈金融舉例
信貸模型的業(yè)務(wù)模型，其實(shí)也是風(fēng)(′▽?zhuān)?)控模型的一部分，這里用第三方（同盾等）排除掉一些黑名單上面的老賴(lài)。
因風(fēng)控模型牽扯到公司的一些機密，所以我這邊虛構幾個(gè)維度來(lái)舉例：
1. 接入第三方(′ω｀)風(fēng)控
一般公司風(fēng)控模型??的第一步是接入第三方，根據第三方的數據來(lái)初步排除老賴(lài)，因為第三方在范圍上要比自己庫中的信息要廣一些，比你自己費時(shí)費勁查??征信黑料做初步排除要省力得多，在這里也推薦業(yè)內做的比較好的幾家，同盾，百融??、芝麻信用、騰訊征信、鵬元征信等。
2. 建立數據維度??（資料）
錄入一些基本信息，如上傳法人的身份證、結婚證，房產(chǎn)證、人行的征信報告、審計報告之類(lèi)的信息等等。
3. 建立企業(yè)維度
4. 建立算法評分機制
用上述的第2點(diǎn)(dian)和第3點(diǎn)，來(lái)綜合打分評貸，根據(′?｀)第2點(diǎn)，如他上傳了審計報告，征信，加(′▽?zhuān)?2分，然后根據第3( ?° ?? ?°)點(diǎn)錄入的信息算出一些利率，如算出存貨周轉次數=需要銷(xiāo)售成本/平均存貨?余額，如??果有這個(gè)(ge)利率則加5分，如沒(méi)有減幾分等等，然后根據這些評分+算出的一些利率、公式和借款次數、信用、資金回報率、營(yíng)運資金、利潤等維度相互打分，評級、歸類(lèi)、綜合加??權等進(jìn)行加減乘除的運算、最終換算出貸款額度和違約率、等等數據。