2026-05-04 19:06:20      點(diǎn)擊：140

本文描述的支付支付系統作為整個(gè)電商系??統的一??部分，也可以作為獨立的系??統支付系統對接(jie)多個(gè)前端業(yè)務(wù)( ?ω?)系統。各公司應根據自(′_｀)身業(yè)務(wù)發(fā)展和規劃進(jìn)行取舍，架構計描不(′?ω?`)可照搬。何設

綜述

本文涉及的統作統支付系統沿襲《電商系統：對賬設計》第一節的描述，支付(′?_?`)系統和業(yè)務(wù)系統解耦處理。為整業(yè)務(wù)系統關(guān)注商品、個(gè)電庫存、部分交易流程、支付運(′?｀*)營(yíng)服務(wù)等。系統而支付系統要關(guān)注支付流程的架構計描完整性、業(yè)務(wù)合(╥_╥)規性以及技術(shù)可實(shí)現性。何設

因為支付行業(yè)有各種監管規定，述支商系尤其是涉及跨境電商更加復雜。支付系統要兼并合規性、易用性、安全性為一體，在前期設計時(shí)一定要綜合考慮。

上圖為通用支付系統的架構參考。不同的業(yè)務(wù)模式和需求可以按照不同的維度分層和功能劃分。（關(guān)鍵在于根據實(shí)際需求取舍，不可照搬）下面將對各個(gè)層級做詳細介紹。

前臺應??用層

這一層主要是面向客戶(hù)，由業(yè)務(wù)系統的類(lèi)型決定。通俗說(shuō)法就是客戶(hù)支付的場(chǎng)景是什么樣的。不同的支(zhi)付渠道會(huì )有各自的支付產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足各種場(chǎng)景。

如：微信渠道提供的支付產(chǎn)??品【JSAPI支付】就可以滿(mǎn)足線(xiàn)下掃碼、公眾號、PC網(wǎng)站（web）三種場(chǎng)景。

前臺應用層的主要目的是幫助產(chǎn)品在設計支付系統時(shí)，理清業(yè)務(wù)所涉及的收款場(chǎng)景??和系統類(lèi)型。

API接入層：

這一層主要是面向各個(gè)業(yè)務(wù)系統。比如接口權限、數據(ju)權限、緊急止付、快速凍結等。

當業(yè)務(wù)系統和支付系統非一個(gè)網(wǎng)段內，是不是要考慮白名單，以及控制不同應用只能ヾ(＾-＾)ノ操作應用范圍內的商戶(hù)。尤其是中國人民銀行于今年（2??019）下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡(luò )新型(′?｀*)(xing)違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)[2019]85號）后，這一塊尤其關(guān)鍵。

這一層可以參考銀聯(lián)、微信支付、支付、連連支付等公司開(kāi)放(◎_◎;)平臺的技術(shù)規范。

接入服務(wù)層

這一層的核心在(°ロ°) !于梳理清??楚對??外（業(yè)務(wù)系統）輸出的能力范圍。

通俗理解為api功能，當然也可(ke)以通過(guò)??┐(′ー｀)┌微服務(wù)的服??務(wù)注冊來(lái)實(shí)現。

商戶(hù)服務(wù)

入網(wǎng)：

商戶(hù)簽約流程（入網(wǎng)、建檔、進(jìn)件）：線(xiàn)上還是線(xiàn)下，需要哪些資料，是否需要簽合同蓋章等；如果商戶(hù)入??網(wǎng)需要和支付渠道直接簽約，那此處的入網(wǎng)能力就沒(méi)有，直接提供??頁(yè)面給商戶(hù)，錄入支付參數信息即可。（目前(qian)服務(wù)商版微信APP支付需要商戶(hù)自己去微信申請）

充值：

還有一種場(chǎng)景就是商戶(hù)入住平臺需要(yao)交納保證金。商戶(hù)充值后，平臺方凍結該筆資金。

賬單：

此處賬單泛指可以根據商戶(hù)需要，同步商戶(hù)的支付訂單、訂單流水、資金流水等信息。（請參(can)考：《電商系統：記賬設計之訂單管理、流水管理》）

分賬：

分賬在(′ω｀*)此暫不介紹，后續文章專(zhuān)題討論。

應用服務(wù)

應用服務(wù)比較簡(jiǎn)單，一般涉及如下幾點(diǎn)：

支付渠道管理：參考下文【網(wǎng)關(guān)服務(wù)】。

支付產(chǎn)品選擇：取決于業(yè)務(wù)系統類(lèi)型和支付渠道，參考【前臺應用層】。

應用參數管理：支付渠道校驗業(yè)務(wù)(′?｀*)系統??的有效性，確保通道不被濫用。

APP支付需要配置微信開(kāi)放平臺注冊申請的appi(╯°□°）╯︵ ┻━┻d或者支付寶開(kāi)放平臺的APPID；小程序、公眾號需要配置微信公眾平臺的appid；公眾號需要配置支付目錄；PC網(wǎng)站、手機H5 需要提交備案域名；等……

商戶(hù)層級管理：有些應用會(huì )涉??及多商戶(hù)，應用需要維護商戶(hù)層級關(guān)系。

個(gè)人服務(wù)

如果支付系統不涉及錢(qián)包服務(wù)，就不會(huì )有ヽ(′ー｀)ノ充、提、轉、支、收，借貸、白條這個(gè)服務(wù)也不好承載。常見(jiàn)錢(qián)包可以分為實(shí)體錢(qián)包和虛擬錢(qián)包（通俗叫法）。

實(shí)(shi)體錢(qián)包（支付渠道管理錢(qián)包及其賬??務(wù)）：

通過(guò)接口(╬?益?)提(′ω｀*)交資料在支付渠道側開(kāi)設錢(qián)包，前提是支付渠道必須有相關(guān)牌照。目前(qian)市場(chǎng)上錢(qián)包多種形式，一般有如下幾種類(lèi)型：

實(shí)名制預付卡包裝成線(xiàn)上錢(qián)包（也可以是內部?jì)蓚€(gè)賬戶(hù)打通）。需要有預付卡牌照和??互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，很多商場(chǎng)、園區APP即是這種，和實(shí)體一卡通打通。虛擬賬戶(hù)（美團、支付寶余額、微信余額）銀行托管賬戶(hù)開(kāi)設子賬戶(hù)（摩拜、P2P產(chǎn)品）銀行二類(lèi)戶(hù)、三類(lèi)戶(hù)包裝（華為錢(qián)包、部分券商軟件余額）

余額寶、微信零錢(qián)通，(′▽?zhuān)?不屬于余額，屬于購買(mǎi)的基金理財產(chǎn)品。其性質(zhì)和券商軟件的股票資產(chǎn)、P2P持有資產(chǎn)類(lèi)似，屬于最廣義的貨幣供應量(M3)。

實(shí)體錢(qián)包在開(kāi)戶(hù)時(shí)會(huì )根據實(shí)名驗證的強度對錢(qián)包的額度、用途、范圍、時(shí)效等有??所限制。

虛擬錢(qián)包（本地系統管理錢(qián)包及其賬務(wù)）：

這種只適用于公司內部充值、消費使用。比如有些食堂、連鎖餐廳、理發(fā)、健身房等，皆是如此，在用戶(hù)充??值時(shí)，錢(qián)已到了商家的結算卡。這種錢(qián)包一般是無(wú)法ヾ(′▽?zhuān)??提現的。

總結

做支付系統一定不能脫離實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景(′_｀)，更不能照搬其他公司方案。核心在于理清(╯‵□′)╯業(yè)務(wù)場(chǎng)景（決定支付產(chǎn)品的選擇）、商戶(hù)類(lèi)型（決定入網(wǎng)流程、分賬需求、結算類(lèi)型），然后選擇合適的支付渠道?？梢??選擇微信、支付寶直連通道、可以選擇其??服務(wù)商、聚合支付供應商。

對接銀行或者銀聯(lián)商務(wù)的快捷支付、認證支付也是選擇之一。如果沒(méi)有精力做一整套的支付系統，市場(chǎng)上有可選擇的“第四方支付”提供的SAAS服務(wù)。

接下來(lái)將分享分賬、業(yè)務(wù)服務(wù)、網(wǎng)關(guān)服務(wù)、清算&(′?_?`)amp;賬務(wù)服務(wù)，以及支付中心運營(yíng)管(′?｀)理平臺（web后臺）的設計。